长江沉船事故相关法律问题专题报道
——出游应如何购买保险
【引言】2015年6月1日21时30分，隶属于重庆东方轮船公司的东方之星轮，在从南京驶往重庆途中突遇龙卷风，在长江中游湖北监利水域沉没。截至2015年6月6日8时，遇难者人数已升至331人，仍有111人下落不明。
此次事故在全社会范围内引起广泛关注，在为遇难者默哀、为失踪者祈祷的同时，每个人都应该意识到，出游在外，各种意外与伤害说不定会不期而至，应该选择什么样的保险才能使自己及家人得到最大限度的保障呢？高勇交通事故律师团结合此次长江游轮侧翻事件，为大家介绍旅游途中应该购买的几类保险。
一、 旅行社责任险
旅行社责任保险，就是承保旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿责任的险种。
该险种的投保人为必须是在中华人民共和国境内依法登记注册、并持有旅行社业务经营许可证的公司，就是我们常说的旅行社。
一般来说，旅客与旅行社签订旅游局统一下发的正式合同后，游客都会有旅行社责任险，因为旅行社责任险属于全国统保，无需旅客专程投保。但是，很多游客会认为，有了旅行社责任险就不用再另外购买保险了。事实上，旅行社责任险的承保范围非常有限，旅行社只承保在组织旅游活动过程中因自身疏忽、过失造成事故所应承担的赔偿责任，也就是说旅行社只为自己的疏忽或过失而“买单”。如果旅客仅仅买了旅行社责任险，一旦发生与旅行社责任无关的意外伤害，游客能从旅行社处获得的赔偿非常有限或者没有。以此次长江沉船事件为例，如果旅行社能够证明此次事故自己没有过失，那么旅客无法从旅行社责任险中获得赔偿。
因此高勇交通事故律师团建议，旅客除了投保旅行社责任险外，还应搭配投保其他险种，将在下文予以介绍。
二、 旅游意外险
旅游意外险是指被保险人在保险期限内，在出差或旅游的途中因意外事故导致死亡或伤残，或保障范围内其他的保障项目，保险人应承担的保险责任。
旅游意外险的投保人为具有完全民事行为能力的被保险人本人、对被保险人有保险利益的其他人。
一般而言，在旅行社责任险的基础上投保旅游意外险，能有效地转移更多风险。因为该险种属于个人险种，个人到保险公司投保，在旅游过程中发生的意外伤害事故都可以获得理赔，投保人和被保险人都是旅客个人，无论旅行社是否有赔偿责任，旅客都可以从保险公司获得赔偿。
此保险的险种分为交通意外险（指被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间因遭受意外伤害事故，造成身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的险种）、人身意外险（指因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，以此作为支付保险金条件的险种）、航空意外险（在航空保险中离普通乘客最近的险种，最高保额为200万元）。旅客可根据自身情况选择合适的险种来将风险降到最低。
结合本次长江沉船事件来看，如果旅客购买了此种保险，那么因台风导致旅客人身伤亡，属意外事故，是此种保险的承保范围，受益人有权请求保险公司在责任范围内承担保险赔偿责任。
三、 意外医疗保险
意外医疗保险，主要是保障被保险人在保险期限内因保险合同约定的意外事故导致产生合理且必要的医疗费用，保险公司将在约定的保障范围与保障金额范围内，依据保险合同约定承担相应的保险金给付责任。
一般情况下，意外医疗保险是作为意外保险的附加险形式存在的,意外医疗保险条款也是附加在意外保险的条款上的。人们对于意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。其实，两者的理赔责任是分离的，意外险是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。
所以，在购买意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，它与人身意外保险并不冲突。对于在此次长江沉船事故中受伤、需接受医疗单位治疗的乘客，可以从中获得保险赔偿。
四、 旅游财产险
旅游财产保险，是指旅客根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。
旅游当中，除了人身伤害外，我们的财物也同样面临风险。针对旅行当中发生的造成财物损失的意外情况，保险公司推出相关的险种，对这类损失给予赔偿。比如，紧急医疗运送、运返费用；个人行李财物的丢失损坏、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程等等意外，保险公司都是可以提供赔偿的。另外还有个人责任险：若受保人因个人疏忽，导致他人身体受损或财物损失，而依法应负的经济赔偿责任，保险公司可代为赔偿。因此，在旅行之前投保相关财产险，也会很大程度上减小出行风险。
高勇交通事故律师团温馨提示：
1.外出旅游时，很可能会遇到各种突发状况，为了最大限度保障自身权益，在投保前一定要仔细阅读保险条款，尤其是其中的免责事项，如果需要投保，旅客应当及时咨询保险专家，以弥补漏洞。
2.对于旅行途中体验蹦极、攀岩等危险性项目的游客，在一般的旅游人身意外险保单中，探险及惊险运动项目多数是被排除在承保范围外的，旅客要指定投保，在标准保费的基础上加收一定费用。
3.游客在选择意外险上，也可以考虑购买短期意外险，短期意外险的保障是非常全面的，尤其是其中的非交通事故意外，这里包含了溺水、触电、被犬咬伤等意外，这些都不一定是在出游时候才会出现的情况，因此，游客一旦投了一年的意外险，就可以在该年的任何时候都享有交通意外的保障权利。
高勇交通事故律师团
责任编辑：伍超霞
2015年6月6日
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